Calculateur FIRE

Votre objectif FIRE est le patrimoine investi qui pourrait couvrir vos dépenses indéfiniment, pour que le travail devienne optionnel. La règle habituelle : dépenses annuelles multipliées par 25, ce qui revient à un taux de retrait de 4 %. Pour 40 000 de dépenses par an, l'objectif est de 1 000 000.

Le chiffre de 4 % vient de l'étude de William Bengen de 1994 sur les rendements historiques américains, puis de l'étude Trinity de 1998. Toutes deux mesuraient combien un retraité pouvait retirer chaque année, ajusté de l'inflation, sans épuiser son capital sur 30 ans. C'est un point de départ, pas une promesse.

Indiquez ce que vous prévoyez de dépenser chaque année une fois sorti du travail, ce que vous avez investi aujourd'hui et combien vous ajoutez chaque mois. Le calculateur fait croître votre portefeuille mois après mois au rendement choisi et trouve le premier mois où il dépasse votre objectif FIRE.

Le rendement est réel, c'est-à-dire après inflation. Tous les chiffres restent ainsi en monnaie d'aujourd'hui, et l'objectif affiché correspond à ce qu'il vous faudra aux prix actuels. Un portefeuille diversifié à dominante actions a historiquement rapporté autour de 5 % par an après inflation, mais les performances passées ne préjugent pas des futures. Testez aussi un chiffre plus bas.

Une fois votre objectif FIRE atteint, le graphique arrête vos versements et retire vos dépenses chaque année, pour voir si le portefeuille tient jusqu'à 95 ans. Ajoutez jusqu'à trois scénarios pour comparer les leviers côte à côte, par exemple épargner plus ou dépenser moins.

Le Coast FIRE est le moment où vos placements actuels, sans aucun nouvel apport, atteindraient votre objectif FIRE à l'âge de retraite choisi. Une fois ce seuil atteint, il suffit de gagner de quoi couvrir vos dépenses courantes : la retraite est déjà financée.

Réglez votre âge de retraite Coast FIRE ci-dessus pour voir le seuil. C'est votre objectif FIRE actualisé à aujourd'hui selon les années restantes et votre rendement attendu, il baisse donc vite quand on est jeune.

La règle des 4 % a été testée sur des retraites de 30 ans. Si vous arrêtez à 40 ans, votre argent devra peut-être durer 50 ans ou plus, et beaucoup de retraités précoces retiennent 3 % à 3,5 % pour cette raison. Un taux plus bas augmente votre objectif FIRE, comparez donc les deux.

Le calculateur ignore aussi la fiscalité des retraits, les pensions de retraite que vous toucherez plus tard et l'ordre dans lequel arrivent les bonnes et les mauvaises années. Servez-vous-en pour voir l'allure de votre trajectoire et le poids de chaque levier, puis revenez aux chiffres quand votre vie change.