Calculadora FIRE

Tu número FIRE es el patrimonio invertido que podría cubrir tus gastos indefinidamente, para que trabajar sea opcional. El atajo habitual es el gasto anual por 25, lo mismo que una tasa de retiro del 4%: si gastas 40.000 al año, tu objetivo es 1.000.000.

El 4% viene del estudio de William Bengen de 1994 sobre rentabilidades históricas en EE. UU. y del estudio Trinity de 1998 que lo siguió. Ambos midieron cuánto podía retirar un jubilado cada año, ajustado por inflación, sin quedarse sin dinero en 30 años. Es un punto de partida, no una promesa.

Introduce lo que esperas gastar cada año cuando dejes de trabajar, lo que tienes invertido hoy y cuánto añades cada mes. La calculadora hace crecer tu cartera mes a mes con la rentabilidad que elijas y encuentra el primer mes en que supera tu número FIRE.

La rentabilidad es real, es decir, después de inflación. Así todas las cifras quedan en dinero de hoy, y el número FIRE que ves es lo que necesitarás a precios actuales. Una cartera diversificada y con mucha renta variable ha rendido históricamente alrededor de un 5% anual por encima de la inflación, pero las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. Prueba también una cifra más baja.

Al alcanzar tu número FIRE, el gráfico detiene tu ahorro y retira tu gasto cada año, para que veas si la cartera aguanta hasta los 95. Añade hasta tres escenarios para comparar palancas lado a lado, por ejemplo ahorrar más frente a gastar menos.

Coast FIRE es el punto en que tus inversiones actuales, sin nuevas aportaciones, llegarían a tu número FIRE a la edad de jubilación que elijas. A partir de ahí solo necesitas ganar lo suficiente para tus gastos corrientes: la jubilación ya está financiada.

Ajusta arriba tu edad de jubilación Coast FIRE para ver el número. Es tu número FIRE descontado a hoy según los años que faltan y la rentabilidad esperada, así que baja rápido cuanto más joven eres.

La regla del 4% se probó en jubilaciones de 30 años. Si paras a los 40, tu dinero quizá tenga que durar 50 años o más, y muchos jubilados anticipados usan entre un 3% y un 3,5% por eso. Una tasa más baja sube tu número FIRE, así que compara ambas.

La calculadora tampoco tiene en cuenta impuestos sobre los retiros, pensiones públicas que cobres más adelante ni el orden en que llegan los años buenos y malos. Úsala para ver la forma de tu camino y cuánto pesa cada palanca, y vuelve a los números cuando cambie tu vida.