Comment suivre et améliorer votre taux d'épargne
Comment suivre et améliorer votre taux d'épargne
Demandez à quelqu'un comment vont ses finances et il vous parlera de son salaire. Le revenu prédit très mal la richesse. Beaucoup de gros salaires sont fauchés, et beaucoup de revenus modestes partent tôt à la retraite.
Le chiffre qui prédit vraiment votre avenir financier, c'est votre taux d'épargne : la part de votre salaire net que vous gardez au lieu de la dépenser. C'est lui qui décide combien de temps vous devrez travailler, et presque personne ne le suit.
Ce qu'est un taux d'épargne
Taux d'épargne = (Revenu - Dépenses) / Revenu
Vous touchez 4 000 $ net par mois, vous en dépensez 3 000, vous avez épargné 1 000. Soit un taux de 25 %.
Trois remarques pratiques. Utilisez le net pour un calcul basé sur les dépenses, ou le brut si vous voulez compter l'épargne retraite et l'impôt que vous récupérerez ; l'important est de garder la même méthode. « Épargner » couvre tout ce qui augmente votre patrimoine : épargne de précaution, placements, remboursement du capital d'un prêt, abondement de l'employeur. Ça ne couvre pas la dépense déguisée en épargne, comme une maison plus grande « parce que c'est un actif ».
Pourquoi le taux d'épargne bat le revenu
Votre taux d'épargne décide de deux choses en même temps.
- La vitesse à laquelle votre capital grossit, puisque vous ajoutez davantage chaque mois.
- La taille du capital dont vous avez besoin, puisque épargner beaucoup revient à vivre avec moins, donc il vous en faut moins pour arrêter de travailler.
Ces deux effets se cumulent, et c'est pour ça que le lien entre taux d'épargne et années jusqu'à l'indépendance financière est aussi brutal. L'idée a été popularisée par l'article de Mr. Money Mustache « The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement », et elle vaut la peine d'être intégrée.
Taux d'épargne et années jusqu'à l'indépendance financière
En supposant un rendement réel de 5 % après inflation et la fameuse règle des 4 %, en partant de zéro :
| Taux d'épargne | Années environ jusqu'à l'indépendance financière |
|---|---|
| 10 % | ~51 ans |
| 20 % | ~37 ans |
| 30 % | ~28 ans |
| 40 % | ~22 ans |
| 50 % | ~17 ans |
| 60 % | ~12,5 ans |
| 70 % | ~8,5 ans |
| 80 % | ~5,5 ans |
Regardez l'effet du passage de 10 % à 20 %. Ce ne sont pas quelques mois grattés à la fin. C'est votre carrière coupée à peu près en deux. Le revenu n'apparaît quasiment pas dans ce calcul. Ce que vous gardez, voilà tout.
Comment le suivre
On n'améliore pas ce qu'on ne mesure pas, donc rendez le chiffre visible.
La méthode par les dépenses
Suivez vos dépenses mensuelles et retranchez-les du revenu. C'est précis, et ça demande un suivi rigoureux des dépenses, que la plupart des gens abandonnent en quelques semaines.
La méthode par le patrimoine, plus simple
Oubliez le détail ligne par ligne. Regardez de combien votre patrimoine augmente chaque mois, puis comparez au revenu.
Patrimoine en hausse de 1 200 $ ce mois-ci hors effets de marché, revenu net de 4 000 $, taux d'épargne d'environ 30 %. Vous n'avez catégorisé aucun café.
C'est pour ça que suivi du patrimoine et suivi du taux d'épargne vont si bien ensemble. Enregistrez vos soldes chaque mois et l'écart entre deux mois contient déjà la réponse. Notre guide pourquoi suivre son patrimoine est la meilleure habitude financière pose les bases.
Une réserve : les mois de forte agitation boursière, séparez les gains de marché de vos versements réels, pour mesurer ce que vous avez épargné et non ce que le marché a fait.
Comment l'améliorer
Connaître le chiffre est la moitié du travail. Voici comment le faire monter sans se rendre malheureux.
Attaquez les trois gros postes
L'essentiel des dépenses se joue sur le logement, les transports et l'alimentation. Réduire son loyer de 10 % pèse bien plus que de sauter des cafés. Commencez là.
Automatisez l'épargne
Payez-vous en premier. Faites sortir l'épargne et les placements le jour de la paie, avant de pouvoir les dépenser. Le pilote automatique bat la volonté à chaque fois.
Mettez vos augmentations de côté
L'inflation du train de vie tue les taux d'épargne en silence. Quand le revenu monte, gardez les dépenses stables et envoyez la différence à l'épargne. Le taux grimpe tout seul et votre confort ne bouge pas.
Visez la régularité, pas l'extrême
Vous n'avez pas besoin d'un taux de 80 %. Passer de 15 % à 25 % et tenir des années vaut mieux qu'un mois héroïque impossible à répéter. Suivez la tendance.
Le lien avec votre nombre FIRE
Votre taux d'épargne est la vitesse. Votre nombre FIRE est la destination. Ensemble, ils donnent la date d'arrivée.
Une fois la cible connue, souvent 25 fois vos dépenses annuelles, c'est-à-dire l'inverse de la règle des 4 %, votre taux d'épargne fixe le délai. Si l'indépendance financière précoce est votre objectif, lisez comment suivre votre nombre FIRE et votre progression pour poser la cible vers laquelle ce taux vous emmène.
Un outil de suivi prend tout son sens ici. MyMoneyViz vous permet d'enregistrer vos soldes chaque mois en cinq minutes, de regarder la courbe de patrimoine monter et de fixer des objectifs pour voir la trajectoire cible à côté de votre progression réelle. L'écart d'un mois sur l'autre est sous vos yeux, donc le taux d'épargne cesse d'être un mystère.
Le fond de l'affaire
Votre salaire est ce que vous gagnez. Votre taux d'épargne est ce que vous gardez, et ce que vous gardez achète votre liberté. Des améliorations modestes, tenues dans la durée, retirent des années de travail.
Commencez par rendre le chiffre visible. Suivez votre patrimoine chaque mois, regardez de combien il augmente, et faites monter le taux de quelques points à la fois.
Envie de voir votre taux d'épargne prendre forme ? Commencez avec MyMoneyViz et transformez un chiffre négligé en plan.
