Comment suivre et améliorer votre taux d'épargne
Comment suivre et améliorer votre taux d'épargne
Demandez à la plupart des gens comment vont leurs finances et ils vous diront leur salaire. Mais le revenu est un piètre indicateur de richesse. Beaucoup de hauts revenus sont fauchés, et beaucoup de revenus modestes partent en retraite anticipée.
Le chiffre qui prédit réellement votre avenir financier est votre taux d'épargne : le pourcentage de votre salaire net que vous conservez au lieu de le dépenser. C'est le seul levier qui décide combien de temps vous devrez travailler, et presque personne ne le suit.
Qu'est-ce qu'un taux d'épargne ?
Votre taux d'épargne est simple :
Taux d'épargne = (Revenu - Dépenses) / Revenu
Si vous touchez 4 000 € net par mois et en dépensez 3 000, vous avez épargné 1 000 €, soit un taux d'épargne de 25 %.
Quelques remarques pratiques :
- Utilisez le salaire net (après impôt) pour un calcul basé sur les dépenses, ou le revenu avant impôt si vous voulez compter les cotisations retraite et les impôts que vous récupérez par la suite. Choisissez une méthode et restez cohérent.
- « Épargner » inclut tout ce qui fait croître votre patrimoine net : épargne en liquidités, investissements, remboursement du capital d'une dette et abondements employeur à la retraite.
- Cela n'inclut pas les dépenses déguisées en épargne, comme une maison plus grande « parce que c'est un actif ».
Pourquoi le taux d'épargne bat le revenu
Voici la partie qui change votre façon de penser. Votre taux d'épargne détermine deux choses à la fois :
- La vitesse à laquelle votre pécule grandit (plus épargné chaque mois).
- La petitesse requise de votre pécule (car un taux d'épargne élevé signifie que vous vivez avec moins, donc vous avez besoin de moins pour prendre votre retraite).
Ces deux effets se composent ensemble, c'est pourquoi la relation entre taux d'épargne et nombre d'années jusqu'à l'indépendance financière est si spectaculaire. Cette idée a été popularisée par l'article de Mr. Money Mustache « The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement », et elle mérite d'être intériorisée.
Taux d'épargne et nombre d'années jusqu'à l'indépendance financière
En supposant un rendement réel de 5 % après inflation et la règle de retrait sûr de 4 % courante, voici à peu près combien de temps vous devriez travailler, en partant de zéro :
| Taux d'épargne | Années approximatives jusqu'à l'indépendance financière |
|---|---|
| 10 % | ~51 ans |
| 20 % | ~37 ans |
| 30 % | ~28 ans |
| 40 % | ~22 ans |
| 50 % | ~17 ans |
| 60 % | ~12,5 ans |
| 70 % | ~8,5 ans |
| 80 % | ~5,5 ans |
Regardez ce qui se passe. Passer d'un taux d'épargne de 10 % à 20 % ne retranche pas quelques mois. Cela divise grosso modo votre carrière par deux. Le revenu n'apparaît quasiment pas dans ce calcul. Ce que vous conservez est tout.
Comment suivre votre taux d'épargne
Vous ne pouvez pas améliorer ce que vous ne mesurez pas, donc la première étape est de rendre le chiffre visible.
La méthode des dépenses
Suivez vos dépenses mensuelles et soustrayez-les de votre revenu. C'est précis mais cela exige un suivi rigoureux des dépenses, que beaucoup de gens abandonnent en quelques semaines.
La méthode du patrimoine net (plus facile)
Une approche plus simple ignore complètement le détail des dépenses ligne par ligne. Observez de combien votre patrimoine net croît chaque mois, puis comparez-le à votre revenu.
Si votre patrimoine net a augmenté de 1 200 € ce mois-ci (hors gains de marché) et que vous avez touché 4 000 €, votre taux d'épargne était d'environ 30 %. Vous n'avez jamais eu à catégoriser le moindre café.
C'est pourquoi le suivi du patrimoine net et le suivi du taux d'épargne se marient si bien. Une fois que vous enregistrez vos soldes chaque mois, la variation entre les mois contient déjà la réponse. Notre guide sur pourquoi suivre votre patrimoine net est la meilleure habitude financière couvre les bases sur lesquelles cela s'appuie.
Une réserve : lors des mois marqués par de fortes fluctuations de marché, séparez les gains d'investissement des contributions réelles afin de mesurer ce que vous avez épargné, et non ce qu'a fait le marché.
Comment améliorer votre taux d'épargne
Connaître le chiffre est la moitié de la bataille. Voici comment le faire monter sans vous rendre malheureux.
Attaquez le grand trois
L'essentiel des dépenses se loge dans le logement, les transports et l'alimentation. Une réduction de 10 % du loyer fait bouger votre taux d'épargne bien plus que de sauter des cafés. Concentrez-vous là d'abord.
Automatisez l'épargne
Payez-vous d'abord. Faites sortir épargne et investissements de votre compte le jour de paie, avant de pouvoir les dépenser. Un taux d'épargne plus élevé qui tourne en pilote automatique bat la volonté à chaque fois.
Mettez de côté vos augmentations
L'inflation du train de vie est le tueur silencieux des taux d'épargne. Quand votre revenu monte, gardez vos dépenses stables et envoyez la différence à l'épargne. Votre taux d'épargne grimpe automatiquement tandis que votre train de vie reste confortable.
Visez la régularité, pas l'extrême
Vous n'avez pas besoin d'un taux d'épargne de 80 %. Passer de 15 % à 25 % et le tenir pendant des années est plus puissant, et plus réaliste, qu'un mois de choc intenable. Suivez la tendance, pas un chiffre héroïque isolé.
Le relier à votre chiffre FIRE
Votre taux d'épargne vous indique la vitesse. Votre chiffre FIRE vous indique la destination. Ensemble, ils vous indiquent la date d'arrivée.
Une fois que vous connaissez votre cible (typiquement 25x vos dépenses annuelles, l'inverse de la règle des 4 %), votre taux d'épargne détermine la rapidité avec laquelle vous y arrivez. Si vous travaillez vers une indépendance financière anticipée, lisez comment suivre votre chiffre FIRE et votre progression pour fixer la cible vers laquelle ce taux vous propulse.
C'est exactement là qu'un outil de suivi justifie sa valeur. MyMoneyViz vous permet d'enregistrer vos soldes chaque mois en environ cinq minutes, de regarder votre courbe de patrimoine net grimper, et de définir des objectifs pour voir votre trajectoire cible à côté de votre progression réelle. Comme la variation d'un mois à l'autre est juste là, votre taux d'épargne cesse d'être un mystère et devient quelque chose que vous pouvez regarder s'améliorer.
En résumé
Votre salaire est ce que vous gagnez. Votre taux d'épargne est ce que vous conservez, et ce que vous conservez est ce qui bâtit votre liberté. Même des améliorations modestes, tenues avec constance, peuvent retrancher des années de votre vie active.
Commencez par rendre le chiffre visible. Suivez votre patrimoine net chaque mois, observez de combien il croît, et poussez votre taux d'épargne de quelques points à la fois.
Prêt à voir votre taux d'épargne prendre forme ? Commencez à suivre avec MyMoneyViz et transformez un chiffre négligé en un plan.
