Calculateur de taux d'épargne

Votre taux d'épargne est la part de vos revenus que vous gardez au lieu de la dépenser. La formule : épargne divisée par revenu. Avec 4 000 nets par mois et 3 000 de dépenses, vous épargnez 1 000, soit un taux d'épargne de 25 %.

L'épargne comprend tout ce qui fait grandir votre patrimoine : argent investi, épargne de côté, remboursements anticipés de crédit et versements de l'employeur pour votre retraite. Elle n'inclut pas l'argent mis de côté pour les factures du mois suivant ou pour un achat que vous ferez bientôt.

Ce calculateur utilise votre revenu net, le montant qui arrive sur votre compte après impôt et cotisations. C'est l'argent sur lequel vous décidez vraiment, et cela garde le calcul honnête : les impôts ne sont ni une dépense que vous pilotez, ni de l'épargne.

Les versements que votre employeur ajoute, comme l'abondement sur un PER collectif ou un PEE, n'apparaissent jamais sur votre compte courant mais construisent bien votre patrimoine. Le calculateur les ajoute des deux côtés, au revenu et à l'épargne. Les compter seulement comme épargne gonflerait votre taux, les ignorer le sous-estimerait.

Certains calculent plutôt sur le revenu brut, pour inclure les cotisations retraite avant impôt. Les deux méthodes se valent. L'essentiel est d'en choisir une et de s'y tenir, pour que le chiffre suivi mois après mois reste comparable.

Votre taux d'épargne agit deux fois. Un taux plus élevé, c'est plus d'argent investi chaque mois, et c'est aussi vivre avec moins, donc avoir besoin d'un portefeuille plus petit pour couvrir vos dépenses. Les deux effets vont dans le même sens, ce qui explique pourquoi les années avant l'indépendance financière chutent si vite quand le taux monte.

Avec un rendement réel de 4 % et la règle des 4 %, en partant de zéro, un taux d'épargne de 10 % demande environ 58 ans. À 20 %, environ 41 ans, à 50 % environ 17,5 ans et à 70 % environ 9. Votre revenu compte à peine : quelqu'un qui gagne deux fois plus avec le même taux d'épargne met le même nombre d'années.

Comparez avec le rendement. À 50 % d'épargne, passer d'un rendement réel de 4 % à 5 % fait gagner environ un an. Passer de 50 % à 60 % d'épargne fait gagner plus de quatre ans. Le marché fixe votre rendement. Vous fixez votre taux d'épargne.

Les taux d'épargne des ménages se situent en général entre environ 5 % et 20 % du revenu disponible, selon le pays et l'année. Le conseil classique pour une retraite à l'âge légal est d'épargner 15 % à 20 %.

Si vous voulez avoir le choix plus tôt, le tableau ci-dessus montre l'arbitrage : entre 30 % et 40 %, l'indépendance financière est à environ 23 à 30 ans, et ceux qui visent une retraite anticipée ciblent souvent 50 % ou plus. Il n'y a pas de chiffre parfait. Chaque hausse raccourcit le chemin, et passer de 10 % à 20 % suffit à gagner environ 17 ans.

Le calcul suppose que vous partez de zéro, que vous dépensez toujours le même montant en monnaie d'aujourd'hui et que vous obtenez un rendement réel constant chaque année. La vraie vie est plus heurtée : les marchés connaissent de mauvaises décennies, les dépenses changent avec les enfants, le logement et la santé, et les revenus restent rarement stables.

Il ignore aussi la fiscalité des retraits, les pensions de retraite que vous toucherez plus tard et l'argent déjà investi, qui raccourcirait votre chemin. La règle des 4 % a été testée sur des retraites de 30 ans : si vous arrêtez très tôt, un taux de retrait de 3 % à 3,5 % est plus prudent. Pour une projection avec votre patrimoine actuel et votre âge, utilisez le calculateur FIRE.