Calculadora FIRE

O seu número FIRE é o património investido que poderia cobrir as suas despesas indefinidamente, tornando o trabalho opcional. A regra habitual é a despesa anual vezes 25, o mesmo que uma taxa de levantamento de 4%: com 40 000 de despesa por ano, o alvo é 1 000 000.

Os 4% vêm do estudo de William Bengen de 1994 sobre rendimentos históricos nos EUA e do estudo Trinity de 1998 que se seguiu. Ambos mediram quanto um reformado podia levantar por ano, ajustado à inflação, sem ficar sem dinheiro ao longo de 30 anos. É um ponto de partida, não uma promessa.

Indique quanto espera gastar por ano quando deixar de trabalhar, quanto tem investido hoje e quanto acrescenta por mês. A calculadora faz crescer a sua carteira mês a mês ao rendimento escolhido e encontra o primeiro mês em que ultrapassa o seu número FIRE.

O rendimento é real, ou seja, depois da inflação. Assim todos os valores ficam em dinheiro de hoje, e o número FIRE mostrado é o que vai precisar aos preços atuais. Uma carteira diversificada e com muitas ações rendeu historicamente cerca de 5% por ano acima da inflação, mas rendimentos passados não garantem os futuros. Experimente também um valor mais baixo.

Quando atinge o seu número FIRE, o gráfico para a poupança e levanta a sua despesa todos os anos, para ver se a carteira aguenta até aos 95. Adicione até três cenários para comparar alavancas lado a lado, por exemplo poupar mais ou gastar menos.

Coast FIRE é o ponto em que os seus investimentos atuais, sem novas contribuições, chegariam ao seu número FIRE até uma idade de reforma escolhida. A partir daí só precisa de ganhar o suficiente para as despesas correntes: a reforma já está financiada.

Defina acima a sua idade de reforma Coast FIRE para ver o número. É o seu número FIRE descontado até hoje pelos anos que faltam e pelo rendimento esperado, por isso desce depressa quanto mais novo for.

A regra dos 4% foi testada em reformas de 30 anos. Se parar aos 40, o seu dinheiro pode ter de durar 50 anos ou mais, e muitos reformados antecipados usam 3% a 3,5% por isso. Uma taxa mais baixa aumenta o seu número FIRE, por isso compare as duas.

A calculadora também ignora impostos sobre levantamentos, pensões que possa receber mais tarde e a ordem em que chegam os anos bons e maus. Use-a para ver a forma do seu percurso e o peso de cada alavanca, e volte aos números quando a sua vida mudar.