Calculadora de tasa de ahorro

Tu tasa de ahorro es la parte de tus ingresos que guardas en lugar de gastar. La fórmula es ahorro dividido entre ingresos: si cobras 4.000 netos al mes y gastas 3.000, ahorras 1.000, una tasa de ahorro del 25%.

El ahorro incluye todo lo que hace crecer tu patrimonio: dinero invertido, ahorro apartado, amortizaciones anticipadas de deuda y aportaciones de la empresa a tu plan de pensiones. No incluye el dinero que solo guardas para las facturas del mes siguiente o para una compra que harás pronto.

Esta calculadora usa tu sueldo neto, lo que llega a tu cuenta después de impuestos y cotizaciones. Es el dinero sobre el que de verdad decides, y mantiene el cálculo honesto: los impuestos no son ni un gasto que controlas ni ahorro.

Las aportaciones que tu empresa hace aparte, como las de un plan de pensiones de empleo, nunca pasan por tu cuenta, pero igualmente construyen tu patrimonio. La calculadora las suma a los dos lados, a los ingresos y al ahorro. Contarlas solo como ahorro inflaría tu tasa, e ignorarlas la subestimaría.

Hay quien calcula sobre el sueldo bruto, para incluir las aportaciones a pensiones antes de impuestos. Los dos métodos valen. Lo importante es elegir uno y mantenerlo, para que la cifra que sigues mes a mes sea comparable.

Tu tasa de ahorro actúa dos veces. Una tasa más alta significa más dinero invertido cada mes, y también que vives con menos, así que necesitas una cartera más pequeña para cubrir tus gastos. Los dos efectos empujan en la misma dirección, y por eso los años hasta la independencia financiera caen tan rápido cuando la tasa sube.

Con una rentabilidad real del 4% y la regla del 4%, partiendo de cero, una tasa de ahorro del 10% necesita unos 58 años. Con un 20% son unos 41 años, con un 50% unos 17,5 años y con un 70% unos 9. Tus ingresos apenas importan: alguien que gana el doble con la misma tasa de ahorro necesita los mismos años.

Compáralo con la rentabilidad. Con un 50% de ahorro, pasar de un 4% a un 5% de rentabilidad real te ahorra alrededor de un año. Pasar de un 50% a un 60% de ahorro te ahorra más de cuatro años. El mercado decide tu rentabilidad. Tú decides tu tasa de ahorro.

Las tasas de ahorro de los hogares suelen moverse entre un 5% y un 20% de la renta disponible, según el país y el año. El consejo clásico para una jubilación a la edad habitual es ahorrar entre un 15% y un 20%.

Si quieres tener opciones antes, la tabla de arriba muestra el equilibrio: con un 30% a un 40%, la independencia financiera queda a unos 23 a 30 años, y quien busca jubilarse pronto suele apuntar a un 50% o más. No hay una cifra correcta. Cada subida acorta el camino, y pasar de un 10% a un 20% ya recorta unos 17 años.

El cálculo supone que partes de cero, que gastas siempre lo mismo en dinero de hoy y que obtienes una rentabilidad real constante cada año. La vida real es más irregular: los mercados tienen décadas malas, el gasto cambia con los hijos, la vivienda y la salud, y los ingresos rara vez se quedan quietos.

Tampoco tiene en cuenta impuestos sobre los retiros, la pensión pública que cobres más adelante ni el dinero que ya tienes invertido, que acortaría tu camino. La regla del 4% se probó en jubilaciones de 30 años, así que si paras muy pronto, una tasa de retiro del 3% al 3,5% es más prudente. Para una proyección con tu patrimonio actual y tu edad, usa la calculadora FIRE.