Sparquoten-Rechner

Ihre Sparquote ist der Anteil Ihres Einkommens, den Sie behalten statt ausgeben. Die Formel lautet Ersparnis geteilt durch Einkommen: Bei 4.000 netto im Monat und 3.000 Ausgaben sparen Sie 1.000, also eine Sparquote von 25%.

Als Ersparnis zählt alles, was Ihr Nettovermögen wachsen lässt: investiertes Geld, Rücklagen, Sondertilgungen und Arbeitgeberbeiträge zur Altersvorsorge. Nicht dazu gehört Geld, das nur für die Rechnungen des nächsten Monats oder einen baldigen Kauf geparkt ist.

Dieser Rechner nutzt Ihr Nettoeinkommen, also den Betrag, der nach Steuern und Sozialabgaben auf Ihrem Konto ankommt. Über dieses Geld entscheiden Sie tatsächlich, und es hält die Rechnung ehrlich: Steuern sind weder Ausgaben, die Sie steuern, noch Ersparnis.

Beiträge, die Ihr Arbeitgeber obendrauf zahlt, etwa zur betrieblichen Altersvorsorge, sehen Sie nie auf Ihrem Konto, sie bauen aber trotzdem Vermögen auf. Der Rechner zählt sie auf beiden Seiten, beim Einkommen und bei der Ersparnis. Nur als Ersparnis gezählt, würden sie Ihre Quote überzeichnen, weggelassen würden sie sie unterschätzen.

Manche rechnen stattdessen mit dem Bruttoeinkommen, damit auch Vorsorgebeiträge vor Steuern mitzählen. Beide Methoden sind in Ordnung. Wichtig ist, sich für eine zu entscheiden und dabei zu bleiben, damit die Zahl von Monat zu Monat vergleichbar bleibt.

Ihre Sparquote wirkt doppelt. Eine höhere Quote bedeutet mehr investiertes Geld pro Monat, und gleichzeitig leben Sie von weniger, also brauchen Sie ein kleineres Portfolio, um Ihre Ausgaben zu decken. Beide Effekte wirken in dieselbe Richtung, deshalb fallen die Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit so steil, wenn die Quote steigt.

Bei 4% realer Rendite und der 4%-Regel dauert es von null an mit 10% Sparquote etwa 58 Jahre. Mit 20% sind es etwa 41 Jahre, mit 50% etwa 17,5 Jahre und mit 70% etwa 9. Ihr Einkommen spielt kaum eine Rolle: Wer doppelt so viel verdient, braucht bei gleicher Sparquote gleich lange.

Vergleichen Sie das mit der Rendite. Bei 50% Sparquote spart ein Sprung von 4% auf 5% reale Rendite etwa ein Jahr. Ein Sprung von 50% auf 60% Sparquote spart mehr als vier Jahre. Die Rendite bestimmt der Markt. Ihre Sparquote bestimmen Sie.

Die Sparquoten privater Haushalte liegen je nach Land und Jahr meist irgendwo zwischen etwa 5% und 20% des verfügbaren Einkommens. Der klassische Rat für einen regulären Ruhestand lautet, 15% bis 20% zu sparen.

Wenn Sie früher Wahlfreiheit wollen, zeigt die Tabelle oben den Zusammenhang: Mit 30% bis 40% liegt die finanzielle Unabhängigkeit etwa 23 bis 30 Jahre entfernt, und wer früh aussteigen will, peilt oft 50% oder mehr an. Die eine richtige Zahl gibt es nicht. Jede Steigerung verkürzt den Weg, und schon der Schritt von 10% auf 20% spart rund 17 Jahre.

Die Rechnung geht davon aus, dass Sie bei null starten, in heutigem Geld gleich viel ausgeben und jedes Jahr eine konstante reale Rendite erzielen. Das echte Leben ist holpriger: Märkte haben schlechte Jahrzehnte, Ausgaben ändern sich mit Kindern, Wohnen und Gesundheit, und das Einkommen bleibt selten gleich.

Außerdem ignoriert sie Steuern auf Entnahmen, eine spätere gesetzliche Rente und bereits investiertes Vermögen, das Ihren Weg verkürzen würde. Die 4%-Regel wurde für 30-jährige Ruhestände getestet. Wer sehr früh aufhört, ist mit 3% bis 3,5% Entnahmerate vorsichtiger. Für eine Projektion mit Ihrem aktuellen Vermögen und Alter nutzen Sie den FIRE-Rechner.