Calculadora da taxa de poupança

A sua taxa de poupança é a parte do rendimento que guarda em vez de gastar. A fórmula é poupança a dividir pelo rendimento: se recebe 4000 líquidos por mês e gasta 3000, poupa 1000, uma taxa de poupança de 25%.

A poupança inclui tudo o que faz crescer o seu património: dinheiro investido, poupança de lado, amortizações antecipadas de dívida e contribuições da entidade patronal para a sua reforma. Não inclui o dinheiro guardado só para as contas do mês seguinte ou para uma compra que vai fazer em breve.

Esta calculadora usa o seu rendimento líquido, o valor que chega à sua conta depois de impostos e descontos. É o dinheiro sobre o qual decide realmente, e mantém a conta honesta: os impostos não são nem uma despesa que controla nem poupança.

As contribuições que a entidade patronal faz por fora, por exemplo para um fundo de pensões, nunca passam pela sua conta, mas constroem o seu património na mesma. A calculadora soma-as dos dois lados, ao rendimento e à poupança. Contá-las só como poupança inflacionaria a sua taxa, e ignorá-las subestimá-la-ia.

Há quem calcule sobre o rendimento bruto, para incluir contribuições para a reforma antes de impostos. Os dois métodos são válidos. O importante é escolher um e mantê-lo, para que o número que acompanha mês após mês continue comparável.

A sua taxa de poupança atua duas vezes. Uma taxa mais alta significa mais dinheiro investido todos os meses e também que vive com menos, por isso precisa de uma carteira mais pequena para cobrir as suas despesas. Os dois efeitos puxam no mesmo sentido, e é por isso que os anos até à independência financeira caem tão depressa quando a taxa sobe.

Com um rendimento real de 4% e a regra dos 4%, partindo do zero, uma taxa de poupança de 10% demora cerca de 58 anos. Com 20% são cerca de 41 anos, com 50% cerca de 17,5 anos e com 70% cerca de 9. O seu salário quase não conta: quem ganha o dobro com a mesma taxa de poupança precisa dos mesmos anos.

Compare com o rendimento dos investimentos. Com 50% de poupança, passar de 4% para 5% de rendimento real poupa cerca de um ano. Passar de 50% para 60% de poupança poupa mais de quatro anos. O mercado decide o seu rendimento. A sua taxa de poupança depende de si.

As taxas de poupança das famílias andam normalmente entre cerca de 5% e 20% do rendimento disponível, consoante o país e o ano. O conselho clássico para uma reforma na idade normal é poupar 15% a 20%.

Se quer ter opções mais cedo, a tabela acima mostra a troca: com 30% a 40%, a independência financeira fica a cerca de 23 a 30 anos, e quem procura a reforma antecipada aponta muitas vezes para 50% ou mais. Não há um número certo. Cada aumento encurta o caminho, e passar de 10% para 20% já corta cerca de 17 anos.

A conta assume que parte do zero, que gasta sempre o mesmo em dinheiro de hoje e que obtém um rendimento real constante todos os anos. A vida real é mais irregular: os mercados têm décadas más, as despesas mudam com os filhos, a casa e a saúde, e o salário raramente fica parado.

Também ignora impostos sobre levantamentos, a pensão da Segurança Social que possa receber mais tarde e o dinheiro que já tem investido, que encurtaria o seu caminho. A regra dos 4% foi testada em reformas de 30 anos, por isso, se parar muito cedo, uma taxa de levantamento de 3% a 3,5% é mais prudente. Para uma projeção com o seu património atual e a sua idade, use a calculadora FIRE.