Calculadora de percentil de património

Um percentil indica a sua posição, não quanto tem. Se estiver no percentil 70 do seu grupo etário, o seu património líquido é superior ao de cerca de 70 % dos agregados desse grupo e inferior ao de cerca de 30 %. O percentil 50 é a mediana, o agregado que fica exatamente a meio.

O património líquido é tudo o que possui menos tudo o que deve. Um valor negativo é comum no início da carreira: quase um em cada cinco agregados dos EUA com menos de 35 anos deve mais do que possui, muitas vezes por causa de empréstimos de estudante.

A média soma o património de todos os agregados e divide-o pelo seu número. Algumas famílias muito ricas puxam-na muito acima do que um agregado típico tem. Nos agregados dos EUA com menos de 35 anos, a média foi de cerca de 183 500 dólares em 2022, contra uma mediana de 39 000 dólares.

Por isso esta calculadora posiciona-o por percentil e mostra a mediana, não a média. Comparada com a média, quase toda a gente parece atrasada, só porque o topo está muito longe: no grupo dos 55 aos 64 anos, o percentil 99 ultrapassa os 17 milhões de dólares.

O património constrói-se ao longo de décadas. A poupança para a reforma capitaliza, o crédito à habitação vai sendo pago e os rendimentos costumam subir até aos cinquenta. O património mediano dos agregados dos EUA passa de 39 000 dólares antes dos 35 para cerca de 410 000 dólares entre os 65 e os 74, e desce depois dos 75, quando os reformados gastam as poupanças.

Por isso o mesmo valor significa coisas muito diferentes consoante a idade. Com 200 000 dólares, alguém de 30 anos fica perto do percentil 81 do seu grupo, enquanto alguém de 60 com o mesmo património fica abaixo do percentil 40. Comparar-se com o seu próprio grupo etário é a referência mais justa.

Cada coluna mostra o património líquido de que um agregado precisa para atingir esse percentil no seu grupo etário. P50 é a mediana.

Os números vêm do Survey of Consumer Finances 2022 da Reserva Federal dos EUA, o inquérito mais detalhado sobre o património das famílias americanas. Realiza-se de três em três anos e inquire cerca de 4600 famílias, com uma amostra reforçada de agregados ricos para medir bem o topo da distribuição.

Calculámos percentis ponderados a partir dos dados públicos resumidos da Fed, agrupando os agregados pela idade da pessoa de referência nos mesmos seis grupos que a Fed usa. As nossas medianas diferem menos de 0,5 % dos valores publicados pela Fed.

Algumas ressalvas. Os números descrevem agregados familiares dos EUA, não pessoas: o património conjunto de um casal conta uma vez. Estão em dólares de 2022 e refletem a situação de 2022; os mercados e os preços da habitação mudaram desde então. Se vive fora dos EUA, encare o resultado apenas como uma referência aproximada: níveis de património, taxa de proprietários e pensões públicas variam muito entre países. Mantemos todos os valores em dólares, porque uma conversão não tornaria a comparação mais exata.