Como Acompanhar e Melhorar Sua Taxa de Poupança

Pergunte a alguém como vão as finanças e a resposta será o salário. Renda prevê riqueza muito mal. Existe gente de salário alto quebrada e gente de salário médio se aposentando cedo.

O número que realmente prevê seu futuro financeiro é sua taxa de poupança: a fatia do salário líquido que você guarda em vez de gastar. É ela que decide quanto tempo você vai precisar trabalhar, e quase ninguém acompanha.

O que é taxa de poupança

Taxa de poupança = (Renda - Gastos) / Renda

Você recebe $4,000 líquidos por mês, gasta $3,000, guardou $1,000. Isso é 25 %.

Três observações práticas. Use o líquido para a conta baseada em gastos, ou o bruto se quiser contar aportes de previdência e impostos que voltam depois; o que importa é manter o método. "Poupar" inclui tudo que aumenta seu patrimônio: reserva em caixa, investimentos, amortização de dívida, contrapartida do empregador. Não inclui gasto disfarçado de poupança, como uma casa maior "porque é um ativo".

Por que a taxa de poupança vence a renda

Sua taxa de poupança decide duas coisas ao mesmo tempo.

1. A velocidade com que seu capital cresce, porque você aporta mais todo mês.
2. O tamanho que esse capital precisa ter, porque poupar muito significa viver com menos, então você precisa de menos para parar.

Os dois efeitos se somam, e por isso a relação entre taxa de poupança e anos até a independência financeira é tão brutal. A ideia foi popularizada pelo artigo do Mr. Money Mustache "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement", e vale internalizar.

Taxa de poupança contra anos até a independência financeira

Assumindo 5 % de retorno real após inflação e a conhecida regra dos 4 %, partindo do zero:

Taxa de poupança	Anos aproximados até a independência financeira
10 %	~51 anos
20 %	~37 anos
30 %	~28 anos
40 %	~22 anos
50 %	~17 anos
60 %	~12,5 anos
70 %	~8,5 anos
80 %	~5,5 anos

Veja o que sair de 10 % para 20 % faz. Não são alguns meses no fim. É a carreira cortada quase pela metade. A renda quase não aparece nessa conta. O que você guarda é tudo.

Como acompanhar

Você não melhora o que não mede, então deixe o número visível.

O método dos gastos

Acompanhe os gastos mensais e subtraia da renda. É preciso, e exige registro disciplinado de despesas, que a maioria abandona em poucas semanas.

O método do patrimônio, mais fácil

Esqueça o item a item. Veja quanto seu patrimônio cresce por mês e compare com a renda.

Patrimônio subiu $1,200 neste mês, tirando o efeito de mercado, líquido de $4,000, taxa de poupança perto de 30 %. Você não categorizou nenhum café.

É por isso que acompanhar patrimônio e acompanhar taxa de poupança combinam tanto. Registre os saldos todo mês e a diferença entre os meses já traz a resposta. Nosso guia por que acompanhar o patrimônio é o melhor hábito financeiro monta a base.

Uma ressalva: em meses de mercado agitado, separe ganho de investimento de aporte de verdade, para medir o que você poupou e não o que o mercado fez.

Como melhorar

Saber o número é metade do trabalho. Veja como movê-lo sem se martirizar.

Ataque os três grandes

A maior parte do gasto está em moradia, transporte e comida. Cortar 10 % do aluguel mexe muito mais na taxa do que cortar cafés. Comece por aí.

Automatize a poupança

Pague-se primeiro. Tire poupança e investimento da conta no dia do pagamento, antes de conseguir gastar. Piloto automático vence força de vontade sempre.

Guarde os aumentos

A inflação do estilo de vida mata taxas de poupança em silêncio. Quando a renda subir, mantenha o gasto no mesmo nível e mande a diferença para a poupança. A taxa sobe sozinha e seu conforto continua.

Mire constância, não extremo

Você não precisa de 80 %. Ir de 15 % para 25 % e sustentar por anos vale mais do que um mês heroico impossível de repetir. Acompanhe a tendência.

Ligando isso ao seu número FIRE

Sua taxa de poupança é a velocidade. Seu número FIRE é o destino. Juntos, dão a data de chegada.

Com o alvo definido, normalmente 25 vezes as despesas anuais, que é o inverso da regra dos 4 %, a taxa de poupança define o ritmo. Se independência financeira antecipada é o plano, leia como acompanhar seu número FIRE e seu progresso.

É aqui que um tracker se paga. O MyMoneyViz deixa você registrar saldos todo mês em uns cinco minutos, ver a curva do patrimônio subir e definir metas para ter a trajetória-alvo ao lado do progresso real. A variação de um mês para o outro está bem ali, então a taxa de poupança para de ser mistério.

No fim das contas

Seu salário é o que você ganha. Sua taxa de poupança é o que você guarda, e o que você guarda compra sua liberdade. Melhorias modestas mantidas por anos tiram tempo de trabalho da sua vida.

Comece deixando o número visível. Acompanhe o patrimônio todo mês, veja quanto ele cresce e empurre a taxa alguns pontos por vez.

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