Como Acompanhar e Melhorar Sua Taxa de Poupança
Como Acompanhar e Melhorar Sua Taxa de Poupança
Pergunte à maioria das pessoas como estão as finanças delas e elas vão te dizer o salário. Mas a renda é um péssimo previsor de riqueza. Muita gente que ganha bem está dura, e muita gente de renda modesta se aposenta cedo.
O número que de fato prevê o seu futuro financeiro é a sua taxa de poupança: a porcentagem do seu salário líquido que você guarda em vez de gastar. É a única alavanca que decide por quanto tempo você tem que trabalhar, e quase ninguém a acompanha.
O Que É Uma Taxa de Poupança?
A sua taxa de poupança é simples:
Taxa de Poupança = (Renda - Gastos) / Renda
Se você recebe $4,000 líquidos por mês e gasta $3,000, você poupou $1,000, o que é uma taxa de poupança de 25%.
Algumas observações práticas:
- Use o salário líquido (depois dos impostos) para as contas baseadas em gastos, ou a renda bruta se quiser contar as contribuições à previdência e os impostos que você eventualmente recupera. Escolha um método e mantenha a consistência.
- "Poupar" inclui tudo que aumenta o seu patrimônio líquido: poupança em dinheiro, investimentos, amortização de principal de dívidas e contribuições de contrapartida do empregador à aposentadoria.
- Não inclui gastos disfarçados de poupança, como uma casa maior "porque é um ativo".
Por Que a Taxa de Poupança Vence a Renda
Aqui está a parte que muda como você pensa. A sua taxa de poupança determina duas coisas ao mesmo tempo:
- Quão rápido o seu pé-de-meia cresce (mais poupado a cada mês).
- Quão pequeno o seu pé-de-meia precisa ser (porque uma taxa de poupança alta significa que você vive com menos, então precisa de menos para se aposentar).
Esses dois efeitos se compõem juntos, e é por isso que a relação entre a taxa de poupança e os anos até a independência financeira é tão dramática. Essa ideia foi popularizada pelo artigo do Mr. Money Mustache "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement", e vale a pena internalizá-la.
Taxa de Poupança vs Anos até a Independência Financeira
Assumindo um retorno real de 5% após a inflação e a comum regra de retirada segura de 4%, aqui está aproximadamente por quanto tempo você precisaria trabalhar, começando do zero:
| Taxa de poupança | Aprox. anos até a independência financeira |
|---|---|
| 10% | ~51 anos |
| 20% | ~37 anos |
| 30% | ~28 anos |
| 40% | ~22 anos |
| 50% | ~17 anos |
| 60% | ~12,5 anos |
| 70% | ~8,5 anos |
| 80% | ~5,5 anos |
Veja o que acontece. Ir de uma taxa de poupança de 10% para 20% não corta alguns meses. Corta a sua carreira de trabalho praticamente pela metade. A renda mal aparece nessa conta. O que você guarda é tudo.
Como Acompanhar a Sua Taxa de Poupança
Você não pode melhorar o que não mede, então o primeiro passo é tornar o número visível.
O Método dos Gastos
Acompanhe os seus gastos mensais e subtraia da sua renda. Isso é preciso, mas exige um acompanhamento diligente de despesas, que muitas pessoas abandonam em poucas semanas.
O Método do Patrimônio Líquido (Mais Fácil)
Uma abordagem mais simples dispensa completamente as despesas item por item. Observe quanto o seu patrimônio líquido cresce a cada mês e depois compare com a sua renda.
Se o seu patrimônio líquido subiu $1,200 neste mês (excluindo ganhos de mercado) e você recebeu $4,000 líquidos, a sua taxa de poupança foi de cerca de 30%. Você nunca precisou categorizar um único café.
É por isso que acompanhar o patrimônio líquido e acompanhar a taxa de poupança combinam tão bem. Uma vez que você registra os seus saldos mensalmente, a variação entre os meses já contém a resposta. Nosso guia sobre por que acompanhar seu patrimônio líquido é o melhor hábito financeiro cobre a base sobre a qual isso é construído.
Uma ressalva: em meses com grandes oscilações de mercado, separe os ganhos de investimento dos aportes reais para que você esteja medindo o que poupou, e não o que o mercado fez.
Como Melhorar a Sua Taxa de Poupança
Saber o número é metade da batalha. Aqui está como aumentá-lo sem se tornar infeliz.
Ataque os Três Grandes
A maior parte dos gastos vive em moradia, transporte e alimentação. Um corte de 10% no aluguel move a sua taxa de poupança muito mais do que pular o cafezinho. Foque aí primeiro.
Automatize a Poupança
Pague-se primeiro. Direcione poupança e investimentos para fora da sua conta no dia do pagamento, antes que você possa gastá-los. Uma taxa de poupança mais alta que roda no piloto automático vence a força de vontade toda vez.
Guarde os Seus Aumentos
A inflação do estilo de vida é a assassina silenciosa das taxas de poupança. Quando a sua renda sobe, mantenha os seus gastos estáveis e mande a diferença para a poupança. A sua taxa de poupança sobe automaticamente enquanto o seu estilo de vida permanece confortável.
Mire no Constante, Não no Extremo
Você não precisa de uma taxa de poupança de 80%. Ir de 15% para 25% e manter isso por anos é mais poderoso, e mais realista, do que um mês radical que você não consegue sustentar. Acompanhe a tendência, não um único número heroico.
Conectando à Sua Número FIRE
A sua taxa de poupança te diz a velocidade. O seu número FIRE te diz o destino. Juntos, eles te dizem a data de chegada.
Uma vez que você conhece o seu alvo (normalmente 25x os seus gastos anuais, o inverso da regra dos 4%), a sua taxa de poupança determina quão rápido você chega lá. Se você está trabalhando rumo à independência financeira antecipada, leia como acompanhar seu número FIRE e seu progresso para definir o alvo em direção ao qual essa taxa está te levando.
É exatamente aqui que um rastreador prova o seu valor. O MyMoneyViz permite que você registre os seus saldos mensalmente em cerca de cinco minutos, observe a sua curva de patrimônio líquido subir e defina metas para que você veja a sua trajetória-alvo ao lado do seu progresso real. Como a variação de um mês para o outro está bem ali, a sua taxa de poupança deixa de ser um mistério e se torna algo que você pode ver melhorar.
Conclusão
O seu salário é o que você ganha. A sua taxa de poupança é o que você guarda, e o que você guarda é o que constrói a sua liberdade. Até melhorias modestas, mantidas de forma consistente, podem tirar anos da sua vida de trabalho.
Comece tornando o número visível. Acompanhe o seu patrimônio líquido mensalmente, observe quanto ele cresce e empurre a sua taxa de poupança para cima alguns pontos de cada vez.
Pronto para ver a sua taxa de poupança ganhar forma? Comece a acompanhar com o MyMoneyViz e transforme um número negligenciado em um plano.
