Wie du deine Sparquote erfasst und verbesserst
Wie du deine Sparquote erfasst und verbesserst
Frag die meisten Menschen, wie es um ihre Finanzen steht, und sie nennen dir ihr Gehalt. Aber Einkommen ist ein miserabler Indikator für Vermögen. Viele Gutverdiener sind pleite, und viele bescheidene Verdiener gehen früh in Rente.
Die Zahl, die deine finanzielle Zukunft tatsächlich vorhersagt, ist deine Sparquote: der Prozentsatz deines Nettoeinkommens, den du behältst, statt ihn auszugeben. Sie ist der einzige Hebel, der bestimmt, wie lange du arbeiten musst, und fast niemand verfolgt sie.
Was ist eine Sparquote?
Deine Sparquote ist einfach:
Sparquote = (Einkommen - Ausgaben) / Einkommen
Wenn du 4.000 $ im Monat netto nach Hause bringst und 3.000 $ ausgibst, hast du 1.000 $ gespart, also eine Sparquote von 25 %.
Ein paar praktische Hinweise:
- Verwende für die ausgabenbasierte Rechnung das Nettoeinkommen (nach Steuern) oder das Bruttoeinkommen, wenn du Beiträge zur Altersvorsorge und die später zurückerstatteten Steuern mitzählen willst. Wähle eine Methode und bleib dabei konsistent.
- "Sparen" umfasst alles, was dein Nettovermögen wachsen lässt: Bargeldersparnisse, Investments, die Tilgung von Schuldenkapital und Arbeitgeberzuschüsse zur Altersvorsorge.
- Es umfasst nicht Ausgaben, die als Sparen verkleidet sind, wie ein größeres Haus, "weil es ja ein Vermögenswert ist".
Warum die Sparquote das Einkommen schlägt
Hier ist der Teil, der dein Denken verändert. Deine Sparquote bestimmt zwei Dinge gleichzeitig:
- Wie schnell dein Polster wächst (mehr gespart pro Monat).
- Wie klein dein Polster sein muss (denn eine hohe Sparquote bedeutet, dass du von weniger lebst, also weniger zum Aufhören brauchst).
Diese beiden Effekte verstärken sich gegenseitig, weshalb der Zusammenhang zwischen Sparquote und Jahren bis zur finanziellen Unabhängigkeit so dramatisch ist. Diese Idee wurde durch den Mr.-Money-Mustache-Artikel "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement" bekannt, und es lohnt sich, sie zu verinnerlichen.
Sparquote vs. Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit
Angenommen, eine reale Rendite von 5 % nach Inflation und die gängige 4-%-Entnahmeregel, dann müsstest du, ausgehend von null, ungefähr so lange arbeiten:
| Sparquote | Ungefähre Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit |
|---|---|
| 10 % | ~51 Jahre |
| 20 % | ~37 Jahre |
| 30 % | ~28 Jahre |
| 40 % | ~22 Jahre |
| 50 % | ~17 Jahre |
| 60 % | ~12,5 Jahre |
| 70 % | ~8,5 Jahre |
| 80 % | ~5,5 Jahre |
Schau, was passiert. Von einer Sparquote von 10 % auf 20 % zu gehen spart nicht ein paar Monate. Es halbiert deine Erwerbslaufbahn ungefähr. Das Einkommen taucht in dieser Rechnung kaum auf. Was du behältst, ist alles.
So erfasst du deine Sparquote
Du kannst nicht verbessern, was du nicht misst, also besteht der erste Schritt darin, die Zahl sichtbar zu machen.
Die Ausgaben-Methode
Erfasse deine monatlichen Ausgaben und ziehe sie von deinem Einkommen ab. Das ist genau, erfordert aber sorgfältiges Ausgaben-Tracking, das viele Menschen innerhalb weniger Wochen aufgeben.
Die Nettovermögens-Methode (einfacher)
Ein einfacherer Ansatz überspringt die Posten-für-Posten-Ausgaben ganz. Beobachte, wie stark dein Nettovermögen jeden Monat wächst, und vergleiche es dann mit deinem Einkommen.
Wenn dein Nettovermögen diesen Monat um 1.200 $ gestiegen ist (ohne Marktgewinne) und du 4.000 $ netto verdient hast, lag deine Sparquote bei etwa 30 %. Du musstest nie einen einzigen Kaffee kategorisieren.
Deshalb passen Nettovermögens-Tracking und Sparquoten-Tracking so gut zusammen. Sobald du deine Bestände monatlich erfasst, enthält die Veränderung zwischen den Monaten bereits die Antwort. Unser Leitfaden zu warum das Erfassen deines Nettovermögens die beste Finanzgewohnheit ist deckt das Fundament ab, auf dem das aufbaut.
Eine Einschränkung: In Monaten mit großen Marktschwankungen trenne Investitionsgewinne von tatsächlichen Einzahlungen, damit du misst, was du gespart hast, nicht was der Markt getan hat.
So verbesserst du deine Sparquote
Die Zahl zu kennen ist die halbe Miete. So bewegst du sie nach oben, ohne dich unglücklich zu machen.
Greife die großen Drei an
Die meisten Ausgaben stecken in Wohnen, Mobilität und Essen. Eine Kürzung der Miete um 10 % bewegt deine Sparquote weit mehr als der Verzicht auf Latte Macchiato. Konzentriere dich zuerst darauf.
Automatisiere das Sparen
Zahle zuerst dir selbst. Leite Ersparnisse und Investments am Zahltag von deinem Konto weg, bevor du sie ausgeben kannst. Eine höhere Sparquote auf Autopilot schlägt Willenskraft jedes Mal.
Lege deine Gehaltserhöhungen weg
Lebensstil-Inflation ist der stille Killer von Sparquoten. Wenn dein Einkommen steigt, halte deine Ausgaben konstant und schicke die Differenz ins Sparen. Deine Sparquote klettert automatisch, während dein Lebensstil komfortabel bleibt.
Strebe nach stetig, nicht extrem
Du brauchst keine Sparquote von 80 %. Von 15 % auf 25 % zu gehen und das über Jahre zu halten ist wirkungsvoller, und realistischer, als ein Crash-Monat, den du nicht durchhalten kannst. Verfolge den Trend, nicht eine einzelne heldenhafte Zahl.
Die Verbindung zu deiner FIRE-Zahl
Deine Sparquote sagt dir die Geschwindigkeit. Deine FIRE-Zahl sagt dir das Ziel. Zusammen sagen sie dir das Ankunftsdatum.
Sobald du dein Ziel kennst (typischerweise das 25-Fache deiner Jahresausgaben, der Kehrwert der 4-%-Regel), bestimmt deine Sparquote, wie schnell du dorthin gelangst. Wenn du auf eine frühe finanzielle Unabhängigkeit hinarbeitest, lies wie du deine FIRE-Zahl und deinen Fortschritt verfolgst, um das Ziel festzulegen, auf das diese Sparquote hinarbeitet.
Genau hier verdient ein Tracker sein Geld. MyMoneyViz lässt dich deine Bestände monatlich in etwa fünf Minuten erfassen, deiner Nettovermögenskurve beim Klettern zusehen und Ziele setzen, sodass du deine Zieltrajektorie neben deinem tatsächlichen Fortschritt siehst. Weil die Veränderung von Monat zu Monat direkt da ist, hört deine Sparquote auf, ein Rätsel zu sein, und wird zu etwas, das du sich verbessern sehen kannst.
Das Fazit
Dein Gehalt ist, was du verdienst. Deine Sparquote ist, was du behältst, und was du behältst, ist das, was deine Freiheit aufbaut. Selbst bescheidene Verbesserungen, beständig gehalten, können Jahre von deinem Arbeitsleben abziehen.
Beginne damit, die Zahl sichtbar zu machen. Erfasse dein Nettovermögen monatlich, beobachte, wie stark es wächst, und schiebe deine Sparquote um ein paar Punkte nach dem anderen nach oben.
Bereit zu sehen, wie deine Sparquote Gestalt annimmt? Beginne mit MyMoneyViz zu erfassen und mach aus einer übersehenen Zahl einen Plan.
