Wie du deine Sparquote erfasst und verbesserst
Wie du deine Sparquote erfasst und verbesserst
Frag jemanden, wie es finanziell läuft, und du hörst das Gehalt. Einkommen sagt Vermögen furchtbar schlecht voraus. Viele Gutverdiener sind pleite, und viele mit mittlerem Einkommen hören früh auf zu arbeiten.
Die Zahl, die deine finanzielle Zukunft vorhersagt, ist deine Sparquote: der Anteil deines Nettoeinkommens, den du behältst statt ausgibst. Sie entscheidet, wie lange du arbeiten musst, und fast niemand verfolgt sie.
Was eine Sparquote ist
Sparquote = (Einkommen - Ausgaben) / Einkommen
4.000 $ netto im Monat, 3.000 $ ausgegeben, 1.000 $ gespart. Das sind 25 Prozent.
Drei praktische Hinweise. Nimm für die ausgabenbasierte Rechnung das Netto, oder das Brutto, wenn du Altersvorsorgebeiträge und später erstattete Steuern mitzählen willst; entscheidend ist, dass du bei einer Methode bleibst. "Sparen" umfasst alles, was dein Vermögen erhöht: Rücklagen, Anlagen, Tilgung, Arbeitgeberzuschüsse. Nicht dazu zählt Konsum, der sich als Sparen verkleidet, etwa das größere Haus, "weil es ja ein Vermögenswert ist".
Warum die Sparquote das Einkommen schlägt
Deine Sparquote entscheidet zwei Dinge gleichzeitig.
- Wie schnell dein Kapital wächst, weil du jeden Monat mehr einzahlst.
- Wie klein dein Kapital sein darf, weil viel sparen heißt, mit weniger zu leben, also brauchst du weniger zum Aufhören.
Beide Effekte verstärken sich, und deshalb ist der Zusammenhang zwischen Sparquote und Jahren bis zur finanziellen Unabhängigkeit so brutal. Populär gemacht hat die Idee Mr. Money Mustache mit "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement", und sie lohnt das Verinnerlichen.
Sparquote gegen Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit
Bei 5 Prozent Realrendite nach Inflation und der gängigen 4-Prozent-Regel, Start bei null:
| Sparquote | Ungefähre Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit |
|---|---|
| 10 % | ~51 Jahre |
| 20 % | ~37 Jahre |
| 30 % | ~28 Jahre |
| 40 % | ~22 Jahre |
| 50 % | ~17 Jahre |
| 60 % | ~12,5 Jahre |
| 70 % | ~8,5 Jahre |
| 80 % | ~5,5 Jahre |
Schau, was der Sprung von 10 auf 20 Prozent macht. Nicht ein paar Monate am Ende. Er halbiert dein Arbeitsleben ungefähr. Das Einkommen taucht in dieser Rechnung kaum auf. Es zählt, was du behältst.
Wie du sie erfasst
Was du nicht misst, verbesserst du nicht. Also mach die Zahl sichtbar.
Die Ausgabenmethode
Verfolge deine monatlichen Ausgaben und zieh sie vom Einkommen ab. Genau, und sie verlangt konsequentes Ausgaben-Tracking, das die meisten nach wenigen Wochen aufgeben.
Die Vermögensmethode, die einfacher ist
Lass die einzelnen Posten weg. Sieh nach, um wie viel dein Vermögen jeden Monat wächst, und vergleiche das mit deinem Einkommen.
Vermögen diesen Monat um 1.200 $ gestiegen, Marktgewinne herausgerechnet, Netto 4.000 $, Sparquote also rund 30 Prozent. Kein einziger Kaffee kategorisiert.
Deshalb passen Vermögens-Tracking und Sparquoten-Tracking so gut zusammen. Trag Salden monatlich ein, und die Differenz zwischen zwei Monaten enthält die Antwort schon. Unser Leitfaden warum Vermögens-Tracking die beste Finanzgewohnheit ist legt die Basis.
Ein Vorbehalt: In Monaten mit starken Marktbewegungen trenne Kursgewinne von echten Einzahlungen, damit du misst, was du gespart hast, nicht was der Markt getan hat.
Wie du sie verbesserst
Die Zahl zu kennen ist die halbe Arbeit. So bewegst du sie, ohne dich unglücklich zu machen.
Geh an die großen drei
Der Großteil der Ausgaben steckt in Wohnen, Mobilität und Essen. Zehn Prozent weniger Miete bewegt deine Sparquote weit mehr als weniger Latte macchiato. Fang dort an.
Automatisiere das Sparen
Zahl dich zuerst. Lass Sparen und Investieren am Gehaltstag abgehen, bevor du ausgeben kannst. Automatik schlägt Willenskraft jedes Mal.
Leg Gehaltserhöhungen weg
Lebensstil-Inflation killt Sparquoten leise. Steigt das Einkommen, halte die Ausgaben konstant und schick die Differenz aufs Sparkonto. Die Quote klettert von allein, dein Komfort bleibt.
Ziel ist stetig, nicht extrem
Du brauchst keine 80 Prozent. Von 15 auf 25 zu gehen und das über Jahre zu halten schlägt einen Heldenmonat, den du nie wiederholst. Verfolge den Trend.
Die Verbindung zu deiner FIRE-Zahl
Deine Sparquote ist die Geschwindigkeit. Deine FIRE-Zahl ist das Ziel. Zusammen ergeben sie das Ankunftsdatum.
Steht das Ziel, meist das 25-Fache deiner Jahresausgaben als Kehrwert der 4-Prozent-Regel, bestimmt die Sparquote das Tempo. Wenn frühe finanzielle Unabhängigkeit dein Plan ist, lies wie du deine FIRE-Zahl und deinen Fortschritt verfolgst.
Ein Tracker zahlt sich hier aus. Mit MyMoneyViz trägst du monatlich in etwa fünf Minuten deine Salden ein, siehst die Vermögenskurve steigen und setzt Ziele, sodass die Zielkurve neben dem echten Fortschritt liegt. Die Veränderung von Monat zu Monat steht direkt da, also hört die Sparquote auf, ein Rätsel zu sein.
Unterm Strich
Dein Gehalt ist, was du verdienst. Deine Sparquote ist, was du behältst, und was du behältst, kauft deine Freiheit. Auch kleine Verbesserungen, lange gehalten, nehmen Jahre aus deinem Arbeitsleben.
Mach die Zahl zuerst sichtbar. Verfolge dein Vermögen monatlich, sieh, wie stark es wächst, und schieb die Quote in kleinen Schritten nach oben.
Bereit, deine Sparquote Gestalt annehmen zu sehen? Fang mit MyMoneyViz an und mach aus einer übersehenen Zahl einen Plan.
