Cómo seguir y mejorar tu tasa de ahorro
Cómo seguir y mejorar tu tasa de ahorro
Pregúntale a la mayoría de la gente cómo le va con sus finanzas y te contestarán con su sueldo. Pero los ingresos son un pésimo predictor de la riqueza. Hay muchos que ganan mucho y están sin un duro, y muchos que ganan poco y se jubilan pronto.
El número que de verdad predice tu futuro financiero es tu tasa de ahorro: el porcentaje de tu sueldo neto que conservas en lugar de gastar. Es la única palanca que decide cuánto tiempo tienes que trabajar, y casi nadie la sigue.
¿Qué es una tasa de ahorro?
Tu tasa de ahorro es sencilla:
Tasa de ahorro = (Ingresos - Gasto) / Ingresos
Si tu sueldo neto es de 4.000 $ al mes y gastas 3.000 $, ahorraste 1.000 $, que es una tasa de ahorro del 25%.
Algunas notas prácticas:
- Usa el sueldo neto (después de impuestos) para los cálculos basados en el gasto, o los ingresos brutos si quieres contar las aportaciones a planes de pensiones y los impuestos que acabas recuperando. Elige un método y mantén la coherencia.
- "Ahorrar" incluye todo lo que hace crecer tu patrimonio neto: ahorro en efectivo, inversiones, amortización del principal de deudas y las aportaciones que iguala el empleador a la jubilación.
- No incluye gasto disfrazado de ahorro, como una casa más grande "porque es un activo".
Por qué la tasa de ahorro gana a los ingresos
Esta es la parte que cambia tu forma de pensar. Tu tasa de ahorro determina dos cosas a la vez:
- Cuán rápido crece tu colchón (más ahorrado cada mes).
- Cuán pequeño necesita ser tu colchón (porque una tasa de ahorro alta significa que vives con menos, así que necesitas menos para jubilarte).
Estos dos efectos se componen juntos, y por eso la relación entre la tasa de ahorro y los años hasta la independencia financiera es tan drástica. Esta idea la popularizó el artículo de Mr. Money Mustache "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement", y vale la pena interiorizarla.
Tasa de ahorro vs años hasta la independencia financiera
Suponiendo un rendimiento real del 5% después de la inflación y la habitual regla de retiro seguro del 4%, esto es más o menos cuánto necesitarías trabajar, partiendo de cero:
| Tasa de ahorro | Años aprox. hasta la independencia financiera |
|---|---|
| 10% | ~51 años |
| 20% | ~37 años |
| 30% | ~28 años |
| 40% | ~22 años |
| 50% | ~17 años |
| 60% | ~12,5 años |
| 70% | ~8,5 años |
| 80% | ~5,5 años |
Mira lo que pasa. Pasar de una tasa de ahorro del 10% al 20% no te quita unos pocos meses. Recorta tu carrera laboral aproximadamente a la mitad. Los ingresos apenas aparecen en estas cuentas. Lo que conservas lo es todo.
Cómo seguir tu tasa de ahorro
No puedes mejorar lo que no mides, así que el primer paso es hacer visible el número.
El método del gasto
Sigue tu gasto mensual y réstalo de tus ingresos. Es preciso, pero requiere un seguimiento diligente de los gastos, que mucha gente abandona en unas pocas semanas.
El método del patrimonio neto (más fácil)
Un enfoque más simple se salta los gastos línea por línea por completo. Observa cuánto crece tu patrimonio neto cada mes y luego compáralo con tus ingresos.
Si tu patrimonio neto subió 1.200 $ este mes (excluyendo ganancias del mercado) y tu sueldo neto fue de 4.000 $, tu tasa de ahorro fue de aproximadamente un 30%. Nunca tuviste que categorizar ni un solo café.
Por eso el seguimiento del patrimonio neto y el de la tasa de ahorro encajan tan bien. Una vez que registras tus saldos cada mes, el cambio entre meses ya contiene la respuesta. Nuestra guía sobre por qué seguir tu patrimonio neto es el mejor hábito financiero cubre la base sobre la que se construye esto.
Una salvedad: en los meses con grandes oscilaciones del mercado, separa las ganancias de la inversión de las aportaciones reales para que estés midiendo lo que ahorraste, no lo que hizo el mercado.
Cómo mejorar tu tasa de ahorro
Conocer el número es la mitad de la batalla. Aquí tienes cómo subirlo sin hacerte la vida miserable.
Ataca los tres grandes
La mayor parte del gasto vive en vivienda, transporte y comida. Un recorte del 10% en el alquiler mueve tu tasa de ahorro mucho más que saltarte los cafés. Empieza por ahí.
Automatiza el ahorro
Págate primero a ti mismo. Saca el ahorro y las inversiones de tu cuenta el día de cobro, antes de que puedas gastarlos. Una tasa de ahorro más alta que funciona en piloto automático le gana a la fuerza de voluntad siempre.
Guarda tus subidas de sueldo
La inflación del estilo de vida es la asesina silenciosa de las tasas de ahorro. Cuando suben tus ingresos, mantén tu gasto plano y envía la diferencia al ahorro. Tu tasa de ahorro sube de forma automática mientras tu estilo de vida sigue siendo cómodo.
Apunta a lo constante, no a lo extremo
No necesitas una tasa de ahorro del 80%. Pasar del 15% al 25% y mantenerlo durante años es más poderoso, y más realista, que un mes a tope que no puedes sostener. Sigue la tendencia, no una única cifra heroica.
Conectándolo con tu número FIRE
Tu tasa de ahorro te dice la velocidad. Tu número FIRE te dice el destino. Juntos te dicen la fecha de llegada.
Una vez que conoces tu objetivo (normalmente 25 veces tus gastos anuales, la inversa de la regla del 4%), tu tasa de ahorro determina cuán rápido llegas. Si estás trabajando hacia la independencia financiera anticipada, lee cómo calcular tu número FIRE y seguir tu progreso para fijar el objetivo hacia el que apunta esta tasa.
Aquí es justo donde una app se gana su lugar. MyMoneyViz te permite registrar tus saldos cada mes en unos cinco minutos, ver subir tu curva de patrimonio neto y fijar metas para que veas tu trayectoria objetivo junto a tu progreso real. Como el cambio de mes a mes está ahí mismo, tu tasa de ahorro deja de ser un misterio y se convierte en algo que puedes ver mejorar.
En resumen
Tu sueldo es lo que ganas. Tu tasa de ahorro es lo que conservas, y lo que conservas es lo que construye tu libertad. Incluso mejoras modestas, mantenidas de forma constante, pueden quitarle años a tu vida laboral.
Empieza por hacer visible el número. Sigue tu patrimonio neto cada mes, observa cuánto crece y sube tu tasa de ahorro unos pocos puntos cada vez.
¿Listo para ver tomar forma tu tasa de ahorro? Empieza a hacer seguimiento con MyMoneyViz y convierte un número pasado por alto en un plan.
