Comment suivre votre patrimoine en plusieurs devises
Comment suivre votre patrimoine en plusieurs devises
Si vous détenez des euros sur un compte, des dollars sur un autre, et peut-être quelques livres ou francs dispersés sur d'anciens comptes, votre patrimoine n'est pas un chiffre unique posé quelque part. Il est réparti entre des devises qui évoluent les unes par rapport aux autres chaque jour.
Additionnez-le mal et votre image est faussée de plusieurs milliers. Ce guide montre comment suivre un patrimoine multidevises avec précision, et pourquoi les taux de change rendent cela plus difficile qu'il n'y paraît.
Pourquoi le patrimoine multidevises est délicat
Le problème n'est pas l'addition. C'est que la valeur de chaque tas continue de bouger par rapport aux autres.
Disons que vous avez 50 000 EUR et 50 000 USD. Pour énoncer votre total, vous devez choisir une devise de référence, puis convertir l'autre au taux du jour. Demain ce taux bouge, et votre total change même si vous n'avez ni dépensé ni gagné quoi que ce soit. Les taux de référence de la Banque centrale européenne sont mis à jour chaque jour ouvré, ce qui explique exactement pourquoi un tableur statique se périme.
Cela touche les expatriés, les couples transfrontaliers, les travailleurs à distance payés en devise étrangère, et toute personne détenant des placements internationaux. Cela touche aussi les gens qui ont simplement gardé un compte ouvert après avoir déménagé à l'étranger.
Étape 1 : Choisissez une devise de référence
Choisissez une devise dans laquelle énoncer votre patrimoine total. C'est généralement la devise dans laquelle vous vivez et dépensez, car c'est le chiffre qui vous dit vraiment où vous en êtes.
Tout le reste est converti dans cette devise de référence pour le calcul de votre total. Vous ne déplacez aucun argent, vous l'exprimez simplement dans une unité cohérente.
Étape 2 : Suivez chaque actif dans sa devise d'origine
Voici le principe clé : conservez chaque solde dans la devise dans laquelle il vit réellement, et ne convertissez qu'au moment de totaliser.
Si vous enregistrez un compte-titres allemand directement en euros et le convertissez vers votre référence en USD, vous gardez deux informations utiles : le solde local réel et votre total consolidé. Si au contraire vous réécrivez tout dans une seule devise à la main, vous perdez la valeur d'origine et vous devez refaire le calcul chaque fois que les taux bougent.
| Actif | Devise d'origine | Valeur d'origine | Taux vers la référence (USD) | Valeur en référence |
|---|---|---|---|---|
| Compte-titres allemand | EUR | 50 000 | 1,08 | 54 000 |
| Épargne au Royaume-Uni | GBP | 20 000 | 1,27 | 25 400 |
| Compte courant US | USD | 15 000 | 1,00 | 15 000 |
| Portefeuille crypto | USD | 8 000 | 1,00 | 8 000 |
| Total | 102 400 |
Remarquez que seule la colonne la plus à droite a besoin d'être recalculée quand les taux changent. Les valeurs d'origine restent en place. C'est cette structure qui rend le suivi multidevises gérable.
Étape 3 : Utilisez un taux cohérent et actuel
Deux choses comptent à propos du taux de change que vous utilisez : il doit être actuel, et il doit être cohérent pour tous vos actifs au moment où vous prenez un instantané.
Pour un suivi quotidien, un taux de référence quotidien réputé suffit largement. Les taux de la BCE ci-dessus, ou le taux médian d'un grand agrégateur, font tous deux l'affaire. Vous n'avez pas besoin de données en temps réel pour connaître votre patrimoine. Vous avez besoin du même taux raisonnable appliqué partout le jour où vous mettez à jour.
Si vous traitez aussi des impôts ou des déclarations transfrontalières, sachez que les administrations précisent souvent quel taux utiliser. Les recommandations de l'IRS sur la conversion de devises étrangères, par exemple, publient des taux moyens annuels à des fins fiscales américaines, qui diffèrent d'un instantané quotidien.
Là où les tableurs s'effondrent
Vous pouvez faire tout cela dans un tableur, et les gens le font. La douleur apparaît dans la maintenance.
- Vous devez récupérer et coller les taux actuels à la main, ou vous battre avec une formule capricieuse qui les importe.
- Chaque instantané implique de reconvertir chaque actif étranger.
- Un seul taux périmé fausse discrètement tout votre total.
- Comparer aujourd'hui à l'an dernier signifie recréer les taux que vous utilisiez à l'époque.
Ça marche jusqu'à ce que ça ne marche plus, généralement juste au moment où vous voulez le plus un chiffre net. Nous avons passé en revue les compromis plus larges dans tableurs contre applications pour suivre votre patrimoine.
Laissez un outil gérer la conversion
C'est précisément le genre de comptabilité qu'un logiciel devrait faire à votre place. Un outil multidevises comme MyMoneyViz vous permet d'enregistrer chaque actif dans sa devise d'origine et présente un patrimoine consolidé dans la référence de votre choix, pour que vous cessiez de convertir à la main.
Comme il est manuel d'abord, vous gardez le contrôle des soldes que vous saisissez, et comme rien n'est connecté à la banque, rien ne casse au passage des frontières. Vous obtenez la même courbe de patrimoine, la même répartition d'allocation et le même suivi d'objectifs, que votre argent soit dans une devise ou cinq. Voir l'image complète et combinée est tout l'enjeu, et cela rejoint directement la raison pour laquelle l'allocation d'actifs n'a de sens que lorsque vous voyez l'ensemble de votre portefeuille.
Pour les couples qui répartissent leur vie entre plusieurs devises, une vue de foyer combinée transforme une réconciliation laborieuse en un seul chiffre partagé.
Une note sur le risque de change
Suivre plusieurs devises révèle aussi quelque chose d'utile : à quel point vous êtes exposé à l'une d'entre elles. Si 70 pour cent de votre patrimoine est dans une devise que vous ne dépensez pas, une variation de ce taux fait bouger votre richesse réelle de façon notable.
Vous n'êtes pas obligé d'agir là-dessus. Mais le voir est la première étape, et cela renforce pourquoi suivre votre patrimoine de façon régulière est une habitude si précieuse.
Commencez à suivre vos devises
Le patrimoine multidevises n'est pas compliqué une fois bien structuré : choisissez une devise de référence, conservez chaque actif dans sa devise d'origine, convertissez avec un taux actuel et cohérent, et laissez le logiciel faire l'arithmétique.
MyMoneyViz est conçu exactement pour cela, multidevises et manuel d'abord, gratuit pour démarrer, sans identifiants bancaires requis. Ajoutez vos comptes dans les devises où ils vivent et voyez enfin un seul chiffre honnête. Prenez cinq minutes cette semaine et découvrez où vous en êtes vraiment.
