Comment suivre votre patrimoine en plusieurs devises
Comment suivre votre patrimoine en plusieurs devises
Des euros sur un compte, des dollars sur un autre, quelques livres ou francs sur de vieux comptes jamais fermés. Votre patrimoine n'est pas un chiffre unique posé quelque part. Il est réparti entre des devises qui bougent les unes par rapport aux autres tous les jours.
Faites l'addition de travers et l'image est fausse de plusieurs milliers. Voici comment suivre un patrimoine multidevises correctement, et pourquoi les taux de change compliquent l'affaire plus qu'il n'y paraît.
Pourquoi le multidevises est délicat
Le problème n'est pas l'addition. C'est que la valeur de chaque tas se déplace par rapport aux autres.
Imaginons 50 000 EUR et 50 000 USD. Pour annoncer un total, vous choisissez une devise de reporting et convertissez l'autre au taux du jour. Demain, ce taux bouge et votre total change, alors que vous n'avez ni dépensé ni gagné quoi que ce soit. Les taux de référence de la Banque centrale européenne sont publiés chaque jour ouvré, et c'est exactement pour ça qu'un tableur figé dérive.
Ça concerne les expatriés, les couples transfrontaliers, les travailleurs à distance payés en devise étrangère, quiconque détient des placements internationaux, et les gens qui ont simplement gardé un compte ouvert après un déménagement.
Étape 1 : choisissez une devise de référence
Choisissez une devise pour exprimer votre total. En général celle dans laquelle vous vivez et dépensez, parce que c'est le chiffre qui dit vraiment où vous en êtes.
Tout le reste sera converti dedans pour le calcul du total. Vous ne déplacez aucun argent, vous l'exprimez dans une unité constante.
Étape 2 : suivez chaque actif dans sa devise d'origine
Le principe clé : stockez chaque solde dans la devise où il vit réellement, et ne convertissez qu'au moment de totaliser.
Enregistrez un compte-titres allemand en euros et convertissez-le vers votre base en dollars, et vous conservez deux informations utiles : le solde local réel et le total consolidé. Si vous réécrivez tout dans une seule devise à la main, vous perdez la valeur d'origine et vous devez refaire les calculs à chaque mouvement de taux.
| Actif | Devise d'origine | Valeur d'origine | Taux vers la base (USD) | Valeur en base |
|---|---|---|---|---|
| Compte-titres allemand | EUR | 50 000 | 1,08 | 54 000 |
| Épargne britannique | GBP | 20 000 | 1,27 | 25 400 |
| Compte courant américain | USD | 15 000 | 1,00 | 15 000 |
| Portefeuille crypto | USD | 8 000 | 1,00 | 8 000 |
| Total | 102 400 |
Seule la colonne de droite est à recalculer quand les taux changent. Les valeurs d'origine ne bougent pas. C'est cette structure qui garde le suivi multidevises gérable.
Étape 3 : utilisez un taux cohérent et à jour
Deux choses comptent dans le taux que vous utilisez. Il doit être à jour, et il doit être le même pour tous vos actifs au moment de la photo.
Pour un suivi courant, un taux de référence quotidien sérieux suffit. Les taux de la BCE conviennent, un taux moyen de marché d'un grand agrégateur aussi. Pas besoin de données en temps réel pour connaître son patrimoine. Il faut un taux raisonnable appliqué partout le jour de la mise à jour.
Si des questions fiscales ou déclaratives transfrontalières entrent en jeu, sachez que les administrations imposent souvent un taux précis. Les consignes de l'IRS sur la conversion des devises, par exemple, publient des taux moyens annuels pour l'impôt américain, différents d'un taux instantané.
Là où les tableurs craquent
Tout ça tient dans un tableur, et beaucoup le font. La douleur arrive à l'entretien.
- Aller chercher et coller les taux à la main, ou bricoler une formule capricieuse qui les récupère
- Reconvertir chaque actif étranger à chaque photo
- Un taux périmé qui fausse discrètement tout le total
- Recréer les taux de l'an dernier pour comparer avec aujourd'hui
Ça marche jusqu'au jour où ça ne marche plus, en général quand vous vouliez un chiffre propre. Nous avons détaillé les compromis dans tableurs contre applications pour suivre son patrimoine.
Laissez l'outil faire la conversion
C'est exactement le genre de tenue de comptes qu'un logiciel doit prendre en charge. Un suivi de patrimoine multidevises comme MyMoneyViz enregistre chaque actif dans sa devise d'origine et affiche un patrimoine consolidé dans la devise que vous avez choisie, pour que vous arrêtiez de convertir à la main.
Comme tout est manuel, vous gardez la main sur les soldes que vous saisissez, et comme rien n'est connecté à une banque, rien ne casse d'un pays à l'autre. Vous avez la même courbe de patrimoine, la même répartition et le même suivi d'objectifs, que votre argent soit dans une devise ou dans cinq. Voir l'image complète est tout l'enjeu, et ça rejoint le fait que l'allocation d'actifs n'a de sens que si vous voyez tout votre portefeuille.
Pour les couples dont la vie s'étale sur plusieurs devises, une vue foyer commune transforme une réconciliation pénible en un seul chiffre partagé.
Un mot sur le risque de change
Suivre plusieurs devises révèle une chose utile : votre exposition à chacune. Si 70 % de votre patrimoine est dans une devise que vous ne dépensez pas, une variation de ce taux déplace votre richesse réelle.
Vous n'êtes pas obligé d'agir. Le voir est la première étape, et ça rappelle pourquoi suivre son patrimoine régulièrement est une habitude si utile.
Commencez à suivre en plusieurs devises
Le patrimoine multidevises est simple une fois bien structuré : choisissez une devise de référence, stockez chaque actif dans sa devise d'origine, convertissez avec un taux courant cohérent, et laissez le logiciel faire l'arithmétique.
MyMoneyViz est fait pour ça : multidevises et manuel d'abord, gratuit au démarrage, sans identifiants bancaires. Ajoutez vos comptes dans les devises où ils vivent et obtenez un seul chiffre honnête. Prenez cinq minutes cette semaine pour savoir où vous en êtes vraiment.
