Pourquoi nous ne nous connectons pas à votre banque (et pourquoi c'est un avantage)

Chaque application financière veut vos identifiants bancaires. « Connectez vos comptes pour un suivi automatique ! » Ça a l'air pratique, et pour beaucoup de gens, ça l'est.

Ça coûte aussi quelque chose. Et avec des données financières, ce coût est devenu difficile à balayer d'un revers de main.

Comment fonctionnent vraiment les connexions bancaires

Quand vous « connectez » un compte bancaire à une application financière, voici ce qui se passe en coulisses.

1. Vous tapez votre identifiant et votre mot de passe bancaires dans l'application.
2. L'application transmet ces identifiants à un agrégateur de données (Plaid, Yodlee, Finicity).
3. L'agrégateur se connecte à votre banque avec vos identifiants et extrait vos données de compte.
4. Les données reviennent à l'application. Parfois l'agrégateur en garde une copie.

Les connexions récentes basées sur des API évitent ce passage d'identifiants. La majorité des connexions ne les utilisent toujours pas, surtout dans les petites banques et les coopératives de crédit.

Le problème de la confidentialité

Le litige Plaid

Une action collective contre Plaid, l'une des plus grosses affaires de confidentialité de la fintech à ce jour, reprochait à l'entreprise :

• D'avoir conçu des écrans de connexion imitant les interfaces bancaires, si bien que les utilisateurs croyaient saisir leurs identifiants directement chez leur banque
• D'avoir collecté plus de données financières que les utilisateurs ne l'avaient autorisé ou que les applications n'en avaient besoin
• D'avoir conservé des historiques de transactions détaillés au-delà de ce que le service exigeait

L'affaire couvrait la période de janvier 2013 à novembre 2021 et s'est soldée par un accord. Plaid a changé ses pratiques depuis. La tension mise au jour, elle, reste entière : partagez vos identifiants avec une entreprise et vous partagez peut-être vos données avec beaucoup d'autres. C'est l'argument concret derrière l'importance de la confidentialité financière.

Ça ne s'est pas arrêté en 2021

En novembre 2024, une plainte rapportée par American Banker accusait plusieurs entreprises de collecter et de partager des informations financières sensibles sans consentement, notamment via des agrégateurs de données et une analyse par IA des conversations et des données de compte.

Ce sont des dossiers judiciaires, pas des hypothèses.

Le problème de fiabilité

Mettons la confidentialité de côté une seconde. Les connexions bancaires cassent, tout le temps.

L'authentification à deux facteurs est la coupable habituelle. Les banques renforcent leur sécurité, et vous devez vous réauthentifier toutes les quelques semaines. Quand une connexion saute, elle le fait rarement bruyamment : votre application peut afficher un solde périmé pendant un mois avant que vous le remarquiez. Les banques étrangères, les plateformes crypto et les petits établissements ne sont souvent couverts par aucun agrégateur.

Ce qui m'agace le plus : quand le suivi « automatique » lâche, vous faites les mises à jour à la main de toute façon, dans une interface qui n'a jamais été pensée pour saisir des chiffres.

La réponse des régulateurs

Les régulateurs ont vu le problème. En octobre 2024, le Consumer Financial Protection Bureau a finalisé sa règle « Personal Financial Data Rights » au titre de la section 1033 du Dodd-Frank Act.

Comme Reuters l'a rapporté, la règle établit qu'« une entreprise qui ingère les données d'un consommateur peut les utiliser pour fournir le produit ou le service demandé, mais pas pour des finalités sans rapport que le consommateur ne souhaite pas ».

Elle pousse les banques vers le partage par API plutôt que vers le scraping d'identifiants. Tant mieux. Elle confirme aussi que le système actuel a des problèmes assez sérieux pour qu'on écrive des règles à leur sujet.

L'alternative, c'est le suivi manuel

Plutôt que de confier vos identifiants à un tiers en espérant que le tuyau tienne, vous saisissez vos soldes vous-même.

Ce n'est pas un retour en arrière. C'est un choix de conception avec un bilan clair.

Ce que vous y gagnez

Aucun identifiant bancaire ne part nulle part, donc rien ne peut fuiter d'une base que vous n'avez jamais remplie. Rien ne se synchronise, donc rien ne casse. Vous pouvez suivre n'importe quel actif, dans n'importe quel établissement, dans n'importe quel pays. Vos données restent là où vous les mettez au lieu d'être recopiées dans les bases des agrégateurs.

La mise à jour mensuelle est le bénéfice inattendu. Cinq minutes avec vos propres chiffres, c'est le moment où vous regardez vraiment, où vous repérez une tendance et où vous retrouvez le compte que vous aviez oublié.

Ce que ça coûte

Environ cinq minutes par mois. Voilà le vrai compromis.

Pourquoi nous avons construit MyMoneyViz comme ça

Quand nous avons commencé MyMoneyViz, intégrer Plaid était le choix évident. Tous les concurrents le font. Les utilisateurs s'y attendent.

Trois questions nous bloquaient. Voulons-nous être responsables du stockage d'identifiants bancaires ? Voulons-nous dépendre d'agrégateurs poursuivis pour leurs pratiques de données ? Voulons-nous que le produit casse à chaque fois qu'une banque change son écran de connexion ?

Non, trois fois.

Nous avons donc construit un suivi de patrimoine qui fonctionne sans identifiants bancaires. Vous entrez vos soldes dans une grille façon tableur qui couvre plus de 13 types d'actifs, et vous obtenez des graphiques, la répartition de votre allocation, le suivi d'objectifs et l'historique. Un e-mail mensuel vous rappelle de mettre à jour.

Tout ce qui rend une application financière utile, sans la partie où vous donnez votre mot de passe bancaire.

Quand les connexions bancaires ont du sens

Les connexions bancaires ne sont pas toujours une mauvaise idée. Elles conviennent si vos finances sont simples (une banque, un courtier, tout dans le même pays), s'il vous faut des transactions au jour le jour, ou si vous suivez surtout vos dépenses plutôt que votre patrimoine. Dans ces cas-là, la commodité l'emporte sans doute.

Si votre argent est réparti sur plusieurs plateformes, dans plusieurs pays, ou placé dans des actifs dont aucun agrégateur n'a entendu parler, le suivi manuel est le meilleur marché.

Le fond de l'affaire

La donnée financière la plus sûre est celle qui n'a jamais été partagée. Aucun agrégateur ne peut faire fuiter des identifiants que vous ne lui avez jamais donnés. Aucune connexion ne peut casser s'il n'y a pas de connexion.

La finance respectueuse de la vie privée ne demande pas plus de travail. Elle demande cinq minutes par mois avec l'image complète de vos finances, selon vos règles, avec vos données là où vous les avez mises.